贷款调查报告

贷款调查报告

更新时间：2023-04-02 09:48:35

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贷款调查报告

　　随着社会一步步向前发展，报告十分的重要，我们在写报告的时候要注意涵盖报告的基本要素。一听到写报告就拖延症懒癌齐复发？以下是小编为大家收集的贷款调查报告，仅供参考，大家一起来看看吧。

贷款调查报告1

　　尊敬的XX领导：

　　一、借款人基本情况

　　1、借款人身份介绍

　　借款人xxx，女，42岁，身份证号码：xxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx区xx园210楼3门201室。配偶：xxx，身份证号码：xxxxxxxxxxx。二人自结婚以来，夫妻关系和睦，家庭生活稳定。现在xxxxxx水产品批发市场共同经营冷冻水产品生意，商户性质为个体工商户。

　　借款人较早在我行开立结算账户，办理结算业务。持有、我行双币贷记卡、借记卡，存有定期储蓄存款。

　　2、借款人资产负债状况

　　借款人现拥有个人资产450万元,每年实现租金收入18万元。本市xx区别墅一套，占地面积208平方米，价值230万元（附房产证、土地证）；xx道步行街有商业门市房1套，建筑面积180平方米，价值220万元，现租给xx医院使用，合同租期为10年（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18万元(附产权证、土地证、租赁合同)。

　　经查询《个人信用报告》，借款人在他行原有个人商用房贷款1笔，金额80万元，期限5年，现已结清，无不良纪录。

　　二、借款人的经营状况

　　借款人从20xx年在xxx市场经营冷冻水产品生意，主要以批发带头虾、去头虾、虾肉为主，以供应饭店水产品为辅。在十几年的经营过程中，借款人诚信经营，形成了一定的业务规模，建立了稳定的进货渠道和销售渠道。其中批发客户35个，主要有大连的xxxxxx、xxxxxxx，沈阳的xxxxxx，秦皇岛的xxxxxxx。零售客户38个，主要有xx、xxx、xxx、xxx等。在xxx水产批发市场租用80平方米冷库两处，存货共20多个品种价值200多万元（详见库存清单）。从借款人提供的储蓄存折、银行卡等账户的业务流水计算，平均每月销售额为120万元，月净利润为10万元左右，现有职工8人。今年1-7月份已实现销售收入800万元，实现净利润70万元。

　　其水产品进货渠道主要是北京、广东等地。这些产品销往我市xx、xxx、xxx、xxxxx等大型饭店、酒店及二级批发商。借款人所经营的冷冻水产品在我市规模较大，占据一定的`市场份额，具有良好的信誉。

　　三、借款人的财务状况

　　借款人自90年代初在我行开立账户，办理结算业务，没有违约记录。由于借款人为个体工商户，纳税主要为定额税，年纳税1.2万元。故无法从借款人的财务数据上做具体分析，只能从其销货清单及进货单据来分析其具体经营状况。通过票据的具体查看，借款人依法经营，纳税及时。首先从今年前7个月的销售情况来看，已累计实现销售收入800万元，实现净利润70万元。其次从借款人签订的商业门市租赁合同查看，借款人每年实现租金收入18万元，这也是一笔比较稳定的收入。另外，根据其存货清单及实地调查，存货量约200多万元，结合经营水产品收益、租金收入，借款人每年创造效益130万元左右。以上数据可看出该借款人销售能力较强，具备还款能力。

　　四、借款用途和原因

　　借款主要用于采购水产品，增加商品库存量。由于水产品销售旺季较强。“十一”前后已经进入销售旺季。老客户的需求量稳定增长，新客户不断增加。20xx年新增客户有xxx、xx等大、中型饭店、酒店。随着新客户的增加，需要增加购货量和库存量，计划采购各类水产品（主要为虾）150万元左右，借款人已自筹资金60万元，其余90万元从我行贷款解决，期限一年，以销售收入和利润偿还银行贷款本息。

　　五、抵押物状况

　　借款人以本人坐落于xx区xx道xx步行街2号的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。该房产是两层框架结构的临街商用房产，建成于20xx年，建筑面积180平方米。房产证号：xx市房权证字第513050292号；设计用途：商业，产别：私有房产。土地使用权证号：xx国用（20xx）第0028号；使用权面积：62平方米，用途：商业，使用权类型：出让，终止日期：20xx年8月16日。抵押物临近xx道，地理位置优越，交通十分便利，升值速度较快，具备较强的变现能力。经xxxxxx房地产估价有限公司评估，评估时点房产现值：189.9万元，平均单价为10550元/平方米；评估时点土地现值：30.38万元，平均单价为4900元/平方米，房地产合计价值为220.28万元，抵押率40.86%，符合我行的贷款规定。

　　该房产现出租给xxx使用，承租人用于经营xx医院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18万元，承租人同意我行处置该房产时放弃承租权。

　　六、结论

　　经调查，借款人xxx经营稳定、销售良好、为人正直、品德良好、具备偿还能力、第二还款来源也较为充足，并已在我行开立存款结算账户和xx借记卡账户，符合我行个人短期经营性贷款条件，同意向其发放贷款90万元，期限一年，利率执行基准利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性偿还本金。发放此笔贷款可为我行增加利息收入90万元×10.458％=9.4万元，以商品销售收入及利润偿还借款本息，以xxx个人名下的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。

　　客户经理声明：我作为借款借款人的客户经理，已按规定要求对该客户进行了面签、笔录工作，对该客户身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真实性进行了认真核实，并告知借款人贷款责任，对该客户贷款的有关情况作了全面调查和了解，所呈报借款人的所有资料均真实、准确、有效，所作评估遵循客观、公正的原则，以上报告内容真实，发放本笔贷款业务安全可靠。同时，我声明该借款人不是我的关系人。

　　妥否，请零贷会审批。

　　特此报告

　　XXXX年XX月XX日

贷款调查报告2

　　一、开发企业资信情况

　　1．开发企业基本情况

　　企业性质：有限公司公司经营期限： 10年

　　开发资质等级：肆级信用等级：

　　注册资本： 20xx 万元所有者权益：20xx.45万元

　　总资产：9716.16万元总负债： 7626.11万元

　　【注：报表截止日期 20xx 年 12月末】

　　基本结算账户行：中国工商银行银行贷款总额：5000万元

　　法定代表人刘彦联系电话 13947354929

　　财务负责人孔繁霞联系电话 13634750317

　　公司主要投资人投资金额占实收资本

　　王春艳 400万元 20%

　　刘伟1600万元80%

　　法定代表人个人信用状况：良好。

　　2．开发企业经营情况

　　（1）开发企业近二年主要开发项目的运作情况：开发的主要业

　　绩和主要开发的项目（对滚动开发项目特别应介绍上期开发项目

　　的有关销售情况）、信誉状况：

　　鑫龙房地产20xx-2013年已开发鑫源小区A区，合计销售7栋，已全部售罄。在原有业主的基础上及开发商在本市的信

　　誉前提下，公司决定继续开发B区。B区一期合计432户，

　　共8栋现已主体完毕。销售情况良好。

　　（2）开发企业与我行合作关系（以前楼盘项目合作情况，主要

　　介绍合作金额、客户违约及开发公司履行阶段性保证情况）：

　　鑫龙地产一直以来与贵行合作，累计贷款5000万元，客户无违约情况，我公司履行阶段性保证，本项目已交付使用，信誉

　　良好。

　　在他行的开发项目借款、客户违约及开发企业履行阶段性保

　　证情况：

　　无。

　　二、申报楼盘基本情况

　　1．楼盘概况

　　楼盘名称：鑫源小区B区楼盘性质：住宅

　　项目占地: 46218.69平方米住宅土地取得方式 :出让土地使

　　用年限: 70 年。

　　总投资:8000万元总建筑面积: 100000 ㎡项目容积率:2.1

　　国有土地使用权证有建设工程规划许可证有建设用地规划许可证有建筑工程施工许可证有

　　是否分期实施是共分期□否

　　楼盘所处地理位置：□市中心次中心 □ 市郊

　　该小区位于沿山路西。

　　2．本次申报楼盘情况

　　本次申报为项目的'第 1期占地24000平方米

　　土地是否已被设定抵押 □是否

　　本期项目开工时间：20xx年8月1日预计建设周期: 10 个月本期投资:5000万元建筑面积:40782.88万平方米

　　其中：住宅 40747.22平方米（住宅类型：6 层 8栋 432户）

　　住宅主要户型为建筑面积 87.13 平方米 204 户占比47.6%

　　建筑面积84.1平方米 60户占比14%

　　建筑面积108.56平方米 60户占比14%

　　建筑面积93.5平方米 108户占比24.4%

　　地下车库个数为181个，占地面积9350平米目前项目工程形象进度：目前该项目主体工程已经完毕。

　　3．楼盘资金情况

　　本次申报项目总投资额：8000万元已完成投资额：4000万元

　　本期项目资金来源其中：项目资本金：20xx 万元

　　银行借款： 0

　　预售收入：20xx万元

　　目前资金实际到位：4000万元

　　4．本楼盘与其他银行合作情况

　　是否与其他银行签订了合作协议□是否

　　三、楼盘市场预测

　　1．楼盘市场定位

　　社会大众群体工薪阶层。

　　2．市场需求分析

　　霍林郭勒市大企业新引进工人20000人左右，需求购买房屋，对于霍林郭勒市外来人口较多在霍市就业高达80%以上，外来人口住房需求较高，对于霍市旧城改造、城边拆迁等，鑫源小区是属于高品质低价位，足以满足老百姓的需求。

　　3．市场销售前景和购买客户群体分析（包括已接受预订情况）：

　　鑫源小区B区满足市场需求，主要购买客户群为：铝厂、电厂、煤矿、霍市城边拆迁、外来打工等,鑫源小区B区已销售近40%。计划至20xx年10月前销售90%。

　　4．同类地段同类物业市场价格。 霍市的同类物业价格是政府规定的物业费用相同。

　　5．本期楼盘销售收入预计：

　　其中：住宅销售收入:11037万元住宅销售均价: 2797 元/㎡

贷款调查报告3

　　在大学校园里，各种校园贷的广告无处不见。收入有限却充满消费欲的大学生群体成了业内争夺的阵地。目前行业正处在野蛮生长期。然而由于政府对网络贷款缺乏管理制度，监管力度不够，校园贷存在着无经营许可、利息过高、涉嫌诈骗、泄露个人信息等各种乱象。再加上学生的自制力不足，往往在购买欲的推动下欠下一笔又一笔贷款。我就这一问题，对在校大学生进行了一次关于校园贷的问卷调查，希望能了解在校大学生对校园贷的认识和看法。

　　一、问卷的基本信息

　　调查目的：近年，校园贷导致大学生自杀事件频发。本次调查希望可以给大学生们就校园贷款问题提出实质性的建议，并减少校园贷的悲剧事件。

　　调查内容：主要分为大学生生活费来源和花费情况以及大学生对校园贷的了解和使用情况两个部分。

　　调查时间：12月6日11时—12月7日21时

　　调查对象：在校大学生，其中主要为大二学生，占48.3%，其次为大三学生，占31.7%，大一、大四学生较少。大部分为山东大学生。

　　调查方法：在腾讯问卷上发出问卷调查，并在网络上公开。鼓励身边的同学和其他学校的同学在QQ等软件进行填写。

　　二、问卷的正文内容

　　题目设计思路：首先，了解大学生的生活费来源和多少，再分析大学生生活费的花销方向。了解大学生生活费短缺时，如何解决。并引入校园贷的相关问题，例如，听说过的校园贷平台、使用校园贷的途径、风险、性质，最后了解大学生一旦超额消费后，无力偿还校园贷的解决方法和看法。

　　问卷发放和回收情况：一共有132访问量，问卷回收量是60，平均完成时间为1分4秒。

　　调查结果统计及分析：（问卷上部分问题未具体显示）

　　1、生活费来源情况

　　家庭提供，49人，占 81.7% 大部分的学生的生活费都是靠家庭提供，少部分人是勤工俭学和奖助学金。基本没有人用校园贷款。

　　2、生活费数量情况

　　600——1000，32人，占53.3% 1000——1500，14人，占23.3% 生活费处于600-1000元的学生占大部分，其次是1000-1500元。1500元以上的学生稍微比600元以下的多些，可见大学生的生活费还是相对较多的。

　　3、生活费花费方向（多选）

　　伙食，54人，占90%

　　书籍，22人，占36.7%

　　化妆品，22人，占36.7%

　　服饰，33人，占55%

　　聚餐、请同学吃饭，28人，占46.7%

　　娱乐（看电影、唱K、网吧等），33人，占55%

　　基本所有同学的生活费都会花在伙食上，而用在娱乐和服饰上的也过半。用在聚餐、化妆品和书籍上的也有很多。娱乐、服饰、化妆品以及聚餐上的花费价格较高，相信这也是大学生使用校园贷的原因之一。

　　4、生活费短缺时解决方法

　　向父母要，37人，占61.7% 打工赚钱，19人，占31.7% 大部分学生生活费短缺时都会再向家里索要，有部分去打工赚钱,更少一部分会跟同学朋友借钱。基本没有人用校园贷。

　　5、是否使用过校园贷

　　是，15人，占25%

　　否，45人，占75% 有三分之一的大学生是使用过校园贷的。

　　6、是否了解风险

　　是，32人，占53.3%

　　否，28人，占46.7% 了解与不了解风险的大学生比例差不多，说明还是有相当一部分大学生是不了解校园贷的风险的。

　　7、超额消费后，无力偿还的解决方式

　　问家长要，42人，占70%

　　勤工俭学，24人，占40%

　　借新还旧，9人，占15%

　　逾期有钱再还，6人，占10%

　　大部分的学生都是会和家长索要来偿还，也有学生会勤工俭学。但也有一部分会借新还旧、逾期。

　　8、对校园贷使用的支持与否

　　支持，5人，占8.3% 不支持，27人，占45%

　　经济允许的情况下支持，22人，占36.7% 无所谓，6人，占10%

　　支持与不支持的观点基本各占一半，有极少部分觉得无所谓，与自己无关。

　　由此可见，大学生生活费来源较单一，大部分来源于父母，且生活费不算高，只能维持基本的生活支出，不能任意消费。多数同学都听说过校园贷，很大一部分同学不清楚校园贷的高风险，而且未使用过校园贷，也有一些同学使用过校园贷。还款基本还是靠父母，也有少数自己打工还款。我们身边的大学生基本懂得理性贷款和消费，不会因为一时的冲动而消费，并且贷款基本不会超过自己的承担范围，往往可以合理安排自己的贷款费用，不会因为还不上贷款而出现极端事件。

　　发现问题与解决方法：

　　1、大学生每月的生活费基本都可以维持生活，但是维持不了持久的娱乐。大学生本人应该积极增强远离校园贷的意识。作为在校学生来说，学习才是第一要务，其次就是就业，学生应该明确自己的理想和信念，少一些攀比，少一些对物质的需求，少一些享受。还应该学习理财，掌握好每月的`开销。

　　2、大多数学生知道校园贷款，也有部分人使用，但是绝大部分都不知道校园贷的风险。学校应该普及校园贷风险知识，对于学生的学习和生活的监护，学校无疑在学生在校期间负有主要责任。学校也应该多开设个人理财的课程，实时掌握学生的生活动态，避免学生跳入校园带的圈套。

　　三、问卷的总结

　　本次调查旨在了解在校大学生对校园贷款的基本看法，并提出我们自己的想法和思路。不足的是：问卷回收量不多，在反映问题中难免有误差。也有些问题。

　　这次的问卷调查让我收获颇多，这是我第一次设计问卷。让我自己也了解到了校园贷这种平台，在实践中开拓了视野。我们要在大学学到知识的同时，多接触一些社会上实际的东西，而不能停留在自我的，纯粹的理论中，尽可能拓展自己的知识面，为以后自己的迈向社会做好准备。

贷款调查报告4

　　1、基本情况：企业名称、地址、企业性质、注册资本、法人执照、法人代表姓名、性别、年龄、职称、学历、专业年限、诚信程度、领导成员名称、技术人员和员工人数、生产的产品，注册商标。

　　2、财务状况：

　　（1）资产负债：固定资产分为办公管理类的固定资产，用于生产方面的固定资产，如厂房、设备；流动资产分为原材料、产成品、应收货款、现金（含周转金）逐项写清；无形资产包括土地、商标等；递延资产、不能变现的待摊费用、租金、装修费。负债包括银行借款、民间筹资、应付货款分项写清、银行借款写清所属行社、贷款金额、贷款形态、欠息情况。所有者权益，资产负债比率。

　　（2）生产经营状况、生产规模包括设计规模和实际规模、产值、产品的`生产与销售周期、产品销售形势和市场的适应前景。成本计算分别计算出生产平均成本和综合平均成本、销售平均价、产品利润、实现税利和纯利润。

　　3、企业贷款的可行性分析：

　　（1）资产负债分析；

　　（2）生产周期与流动资金分析；

　　（3）现金流量分析；

　　（4）生产与销售分析；

　　这些项目要采用比较、趋势、指标分析方式进行分析，全面评估分析贷款的风险与否，还款的保证和来源，提出负债性的调查结论、贷出与否、准贷金额、

　　4、资信状况：要写清贷款户是否有不良信用记录，打印企业信用报告。

　　5、贷款用途：要写明贷款户申请贷款的真实用途，并测算其贷款金额需求量是否符合实际。

　　6、第一还款来源：要预测企业在未来贷款期限内的收入能否用于偿还贷款本息

　　7、贷款方式：属于保证方式的贷款，写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格，属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明结构座落位置、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、还款的来源等。

贷款调查报告5

　　一、农户贷款调查报告格式

　　1、调查报告的基本情况：要写清贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度及与信用社业务往来信用记录等。

　　2、资产负债情况：详细写清贷户家庭固定资产状况具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、现价值及其它资产机械设备、名称、数量、现价值。负债情况写清贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。

　　3、家庭经营情况：写清贷户的家庭承包土地面积、种植主要作物，具体亩数、产量、产值、每亩纯经济收入；养殖业总收入、头数、生产周期、周期内的产量、产值经济效益；加工业写清加工量、经济效益；外出务工收入等情况；综合评估客户全年收入状况。

　　4、贷款方式：属于担保方式的贷款，写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格、属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、还款的来源等。

　　最后调查人写出准确的意见，承担的责任。签署集体研究意见，确定第一、二、三责任人，调查人或信用社不能签署含糊不清的意见。

　　二、个体商户贷款调查报告格式

　　1、调查报告的基本情况：要写清贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度等。

　　2、资产负债情况：详细写清贷户家庭固定资产状况，具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、现价值及流动资产现货、应收货款、现金、机械设备、名称、数量、现价值。负债情况写清贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。

　　3、家庭经营情况：写清贷户的家庭生产经营项目、投资规模、经营周期、产值、销售收入及利润等情况，全面综合评估客户的收入状况。

　　4、贷款方式：属于担保方式的贷款，写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格;属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明结构座落位置、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、还款的来源等。

　　最后调查人写出准确的意见，承担的责任。报批社签署集体研究意见，确定第一、二责任人，调查人或信用社不能签署含糊不清的意见，否则联社不予授理。

　　三、企业贷款调查报告格式

　　1、企业的基本情况：企业名称、地址、企业性质、注册资本、法人执照、法人代表姓名、性别、年龄、职称、学历、专业年限、诚信程度、领导成员名称、技术人员和员工人数、生产的产品，注册商标。

　　2、企业的资产负债：固定资产分为办公管理类的固定资产，用于生产方面的固定资产，如厂房、设备；流动资产分为原材料、产成品、应收货款、现金（含周转金）逐项写清；无形资产包括土地、商标等；递延资产、不能变现的待摊费用、租金、装修费。负债包括银行借款、民间筹资、应付货款分项写清、银行借款写清所属行社、贷款金额、贷款形态、欠息情况。所有者权益，资产负债比率。

　　3、企业的`生产经营状况、生产规模包括设计规模和实际规模、产值、产品的生产与销售周期、产品销售形势和市场的适应前景。成本计算分别计算出生产平均成本和综合平均成本、销售平均价、产品利润、实现税利和纯利润。

　　4、贷款的可行性分析、资产负债分析、生产周期与流动资金分析、现金流量分析、资金的分布分析、生产与销售分析，这些项目要采用比较、趋势、指标分析方式进行分析，全面评估分析贷款的风险与否，还款的保证和来源，提出负责性的调查结论、贷出与否、准贷金额、采用贷款方式（按第一项第5条写清）、贷款期限、调查人所承担的责任。

　　5、报批贷款信用社签署集体研究意见，按规定确定第一、第二责任人。

　　1、着力点要明确：

　　首先，要深入调查，占有材料。这是写好调查报告的基础和先决条件。为此，就应该亲自了解第一手材料。既要了解“面”上的材料，又要了解“点”上的材料；既要了解正面材料，又要了解反而材料；既要了解现实材料，又要了解历史材料。如上例中，同学们就要认真回顾平时手头搜集到的有关于“勤俭是美德，是事业成功的重要因素，奢侈浪费导致事业失败”方面的详细资料。

　　其次，要认真分析，找出规律。这是调查的目的。在占有大量材料的基础上，要“去粗取精、去伪存真、由此及彼、由表及里”地总结出事物的规律。此例中，除了要有具体的事例或数据外，还要对占有的资料分门别类加以总结，如以“盲目攀比，铺张浪费”、“勤劳节俭、合理消费”为门类加以归纳，从中找出规律性。

　　再次，要立场正确，观点鲜明。调查报告要站在客观的立场上，透过现象看本质，对事物作出正确的判断和评价。如上例中，调查的目的是帮助学生树立勤俭节约的美德，结合学生的生活实际，解决乱花钱、互相攀比、超前消费等不良习惯和问题。

　　最后，要概括事实，有叙有议。不能光罗列现象，而且要适当地进行分析、议论，阐述观点。如上例，在做到有事例和数据的基础上，运用所学的社会原理进行理性分析，分析要观点全面。

贷款调查报告6

　　贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：

　　1、客户基本情况及主体资格；

　　2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；

　　3、客户财务状况、经营效益和市场分析；

　　4、担保情况和信贷风险评价；

　　5、本次信贷业务的综合效益分析；

　　6、贷款调查意见。围绕贷款调查报告的主要内容，企业贷前调查的主要内容及撰写重点是：

　　一、企业基本情况

　　（一）企业概况：

　　主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

　　（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

　　（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

　　（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。

　　三、企业还款能力，这是贷款调查报告的主要内容。

　　一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。

　　二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。

　　三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：

　　（一）产、供、销情况分析

　　对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。

　　（二）财务和信用分析

　　据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：

　　一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的`日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。

　　（三）还贷来源及还款时间分析分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。四、借款担保方式属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。

　　五、提出调查结论调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：

　　1、贷与不贷；

　　2、贷款方式；

　　3、贷款金额；

　　4、贷款期限；

　　5、贷款利率；

　　6、还款方式等。

　　六、调查人签名

　　企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名及时间。

贷款调查报告7

　　为了XXXX小额贷款股份有限公司（以下简称xx小贷）更好更加全面的发展，我们信贷部用最严谨、审慎的工作态度来完成本次调查工作。对贷款情况中出现各种的安全隐患、风险进行筛选和评价。近期，我们对分析了此贷款申请的可行性。现将有关情况报告如下：

　　一、本次调查的对象

　　本次调查的目的，确定信用贷款申请是否批准。

　　本次调查的对象，姓名，年龄岁，个体工商户名称，注册号写），借款期限个月,月利率

　　二、调查方式

　　采用当面访谈、当面核查、实际考察三种方式，已确认其提供材料原件与复印件相符，真实有效。

　　三、调查时间

　　于年月日至年月日完成本次调查。

　　四、调查成果

　　1、贷款人实际情况的核查。身份证、个体工商户营业执照等原件与复印件相符合，真实有效。（请参阅附件）

　　2、贷款人信用情况的核查。于银行打印查询贷款人信用征信信息，根据征信信息表已确认贷款

　　人信誉良好，无逾期记录。（请参阅附件）

　　3、贷款人的实际用途的核查。已由调查人XX、XX前往贷款人经营场所实地考察，店铺经营状况良好，贷款人为了补充货源缺少流动资金特向启程小贷申请此次贷款。已确认此贷款用途真实。

　　4、贷款人偿债能力的核查。贷款人有稳定的收入来源，已提供收入证明，真实有效。已确定贷款人具有偿债能力，且信誉佳。（请参阅附件）

　　5、贷款人的'负债情况的核查。关于贷款人在生活及工作中负债情况已核实，贷款人无借款无其他负债。

　　6、贷款人生活习性的核查。贷款人没有涉及黄、赌、毒相关活动，且无不良嗜好。

　　7、已告知贷款人按季提供财务报表、水电费报表情况。

　　五、结论

　　本次调查较好的反映了贷款人信用贷款申请的真实情况，且具有稳定的经济来源，无负债无不良记录，不参与涉及违法活动。贷款意愿强烈，对贷款情况了解细致、清晰。综合以上情况，信贷部批准贷款人信用贷款的申请。

贷款调查报告8

　　农户小额信用贷款是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式，也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。近几年来，农信社通过发放小额信用贷款，扩大了大款投放面，密切了农信社和广大农民群众的血肉联系，为信用社的发展注入了新的活力。总体上看，农户小额信用贷款势头发展良好，但也存在一些不容忽视的问题。

　　一、存在的问题

　　1、对小额信用贷款认识不到位。一是有一些基层信用社习惯于几十年的抵押担保贷款，对发放这些类型的贷款的心应手。而一旦让其发放信用贷款总感觉不放心，一旦贷款沉淀没有“撇绳”，因而对评定信用户及发放小额信用贷款不积极、不主动。二是个别信贷工作人员嫌评定信用户太麻烦，步骤太繁琐，对此项工作不热心。三是认为信用贷款大部分是小额，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户集中投放来得痛快。四是少数乡镇政府及村两委份内的工作很多，让他们介入信用户的评定工作认为是额外负担，还有的村干部不愿意在有关栏目内签字，怕将来承担经济责任。五是少数信用社主任不能正确处理信用工程的创建工作与其他工作的关系，认为储蓄存款、盘活收贷是硬任务，信用户评定是软任务，对信用户的基础性工作做得不到位。

　　2、信用户对信用证认识模糊。评定信用户是一项十分严肃认真的事情，一旦农户拿到了信用证，就意味着他的信用程度得到了信用社的认可，他就可以凭信用证直接到信用社像取款那样十分方便地获得贷款。但有些信用户对得来不易的信用证并不十分珍惜，有的随便出借，有的随便把信用证扔到桌上，有的还把信用证和其他无关紧要的证件放在一起，有的还形成丢失。凡此种种，都说明信用户对小额信用贷款的内在含义认识不清。

　　3、信用社在具体操作上也存在一些问题。一是少数信贷管理人员对持证农户取得贷款心存顾虑，总爱对贷款的用途、偿债能力再三追问，唯恐债务悬空，挫伤了一部分信用户的贷款积极性。二是少数信用社因受资金承受能力的限制，就人为地附加一些贷款条件予以限制。三是极个别信贷人员对信用贷款不能实行利率优惠。四是有的信用社对小额信用贷款和其他贷款一样，手续比较复杂。

　　二、工作建议

　　(一)大力宣传农户小额信用贷款的重大意义

　　农户小额信用贷款是密切信用社和广大农民群众关系的粘合剂，是解决农户贷款难的重要措施，是农信社实现农社双赢的主要途径，是新形势下农信社信贷管理方面的重大改革。小额信用贷款的发放，不仅能激发广大农民群众的贷款热情，引导贷款需求，扩大农信社市场占有份额，而且对于转变信用社经营理念，扩展信用社经营空间，使之立于不败之地，都具有十分重要的现实意义。一方面，农信社要对村两委、村民小组、广大农民群众宣传小额信用贷款的重大意义，使村干部支持信用户的评定工作，满腔热情地投身到信用工程的创建活动中去;另一方面，县联社、信用社领导要对广大信贷人员讲清小额信用贷款对信用社自身发展所起的重大作用，使信贷人员克服麻烦、厌烦情绪，把小额信用贷款当作信贷工作的第一要务，当作自己联系农民群众的工作切入点和落脚点，自觉地、主动地、热情地发放小额信用贷款。

　　(二)紧紧依靠当地党政部门，建立一套科学高效的信用等级评定体系

　　信用社是地方金融组织，任何工作的开展都离不开当地党委政府的参与和支持。信用社应积极地、主动地将信用评定工作向县、乡两级党委政府进行汇报，引起他们的重视与支持。在具体工作中，还要充分发挥村干部的积极能动作用，让他们全程参与、全程跟踪。由村干部、村民代表、社员代表、信用社工作人员组成的农村信用评定领导小组，要充分发挥地熟、人熟、情况熟的优势，对申请要求成为信用户的农户，要从其信用程度、威望高低、家产状况、全年收入、偿债能力等方面进行全方位的调查了解，在此基础上确定信用户的名额。在这方面，要坚持标准，坚持原则，宁缺勿滥，宁精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派评定指标。

　　(三)建立一套科学的信用等级监测体系

　　信用等级评定工作是一项长期的基础性工作，它绝不是权宜之计，也决不是应景之作，此项工作耗时费力，同时细致缜密，因此有“系统工程”之说。正因为如此，我们对得之不易的各种数据要倍加珍惜。对这些数据最有效的保存办法就是用微机科学分类，建立数据库，将全套评定资料纳入数据库管理。县联社一级法人核算的，县联社设一个数据库即可;县乡两级法人核算的，县联社可设总库、各独立核算的信用社设立分库。数据库建立之后，要对信用评定指标实行动态管理、适时管理、定期检测。检测可分为现场监测和非现场检测。现场检测要求信贷工作人员亲临一线，入户上门进行调查分析，并将变动的数据及时纳入微机进行更正。非现场检测要根据各基层社的统计数据利用数学公式进行模拟计算，从中找出变化的东西，发现规律性的`东西，预测信用户的信用程度发展变化趋势，指导

　　全县的信用等级评定工作。

　　(四)全面落实小额信用贷款各项优惠政策

　　一是在贷款条件上，要分清情况，区别对待。对那些诚实守信的农户，对因遭遇天灾人祸、意外事故等不可抗力因素不能及时归还本息或无力归还本息的，经调查核实可予以适当展期，并敢于据实再发放少部分新的贷款，以帮助他们恢复元气，重整家园，养本生息。二是根据风险的大小和农户长期形成的信用状况，在人民银行准许的浮动幅度内，适当降低小额信用贷款利率，体现小额信用贷款的优惠政策。三是根据农业生产的季节性、周期性、循环性的特点和信用贷款的具体用途，适当延长贷款期限，使贷款的期限和和农业生产周期相衔接，充分发挥贷款和农业诸生产要素的掺合作用、推动作用。四是对那些确实有还款实力且信用程度特别高的少数信用户，可破例提高授信额度，体现信用社的差别政策。

贷款调查报告9

　　申请人***，现在从事牛养殖及销售业务，因扩大养殖规模，购牛款紧缺，需向贷款100万元，期限三年，特申请我公司提供保证担保，经调查，现将情况报告如下：

　　一、申请人基本情况

　　***，男，汉族，现年*岁，妻子***，汉族，现年*岁，家住，家庭人口*人，现在祁连村拥有一家养殖场，主要从事牛养殖及销售等业务。

　　二、产品生产销售情况：

　　申请人现拥有育肥牛150头，其中小牛80头，大牛70头，养殖场一家，主要销往平凉、宁夏等地，年收入40万元；农田15亩，从事玉米制种生产，年收入1.5万元，年收入共计41.5万元。

　　三、个人资产及负债

　　申请人自有资产主要有：牛养殖场一家，价值50万元，小牛80头，价值80万元，大牛70头，价值100万元，小康住宅楼一套，价值15万元，资产总计245万元。

　　四、贷款用途及期限

　　申请人贷款主要用于扩大生产规模，购牛款紧缺，资金缺口共计100万元，需向中国农业银行甘浚支行贷款100万元，期限三年。

　　五、反担保措施

　　该笔贷款由我公司提供保证担保后，申请人为我公司提供的反担保措施为：

　　①张掖市甘浚镇养牛专业户***、王志红、毛启亮三户联保;

　　②三户符合反担保人资格的农户进行反担保，此三户村民必须具有稳定的经济收入。

　　六、结论

　　经调查借款人品质良好，无不良嗜好和不良还款记录。本次贷款100万元，实用于养殖场扩大生产规模。借款人经济收入来源稳定，拥有偿还贷款的'能力，且反担保人具备担保的资格和承担连带保证责任的能力，同意为借款人100万元贷款提供担保。

　　调查人：

　　20xx年9月17日

贷款调查报告10

　　借款人罗XX，男，现年51岁，尹集镇埂上村王庄村民组人。

　　一、基本情况

　　罗XX现在平顶山做木杆生意，XX王庄村有三层八间楼房一套，配房两间的一个小院，价值肆万元左右，另在寺坡碧和园二排东楼二楼东户有住房一套，面积140平方米，现值贰拾万元。由于在平顶山做生意，罗国存现在平顶山沁园小区有三室二厅住房一套，面积180平方，价值30多万元。并有宝莱轿车一辆，价值15万元左右。由于做木材生意，各种型号的木杆必须存货，已占压大量资金，而送给各个矿的木杆，又是上搭下付款，若付款不及时，就会造成资金紧张。由于近段资金紧张，贷款到期后不能按时偿还，申请展期。

　　二、效益情况

　　罗XX木杆主要卖给平煤集团，主要型号有1.2米×3cm小方木；2米×1.4cm；2.2米×1.6cm，2.4米×1.8cm，2.8米×2.0cm坑木和4cm ×8cm×80cm杂木板。付款方式为上搭下付款，即这次送货用完后下次送货时付上次货款。每月销量500方左右，每方利润50元，月利润贰万伍仟元左右，效益较好。

　　三、担保人情况

　　担保人李XX，男，现年41 岁，住杨庄乡长岭头村。李石凡也做有木杆生意，主要是收购各种型号的`木杆，然后卖给经营木杆的大户，有资金贰拾万元，有一定的担保实力，同意给罗国存担保并愿负连带责任。

　　担保人罗XX，男，现年24岁，尹集镇埂上村人，罗文华现在郑州做饲料生意，主要经营各种猪用、鱼用、鸡用预混料、全价料及棉粕、豆粕等原料，有资金拾伍万元，有一定担保能力。同意给罗国存担保并愿负连带责任。

　　四、调查结论

　　通过调查，罗XX有一定的经济实力，生意效益较好，能够做到逐月清息，担保人李XX、罗XX两人有担保能力，同意贷款展期并愿负连带责。同意该笔贷款展期。

　　调查人：

　　年月日

贷款调查报告11

　　借款单位：*******公司调查时间：**年**月**日

　　申请贷款金额：贷款期限：

　　主办客户经理：*** （亲笔签名）协办客户经理：**（亲笔签名）

　　一、借款人概况及借款用途分析

　　1、借款人的基本概况；

　　2、借款原因、借款用途、借款金额及期限

　　二、借款人的经营、管理水平分析

　　1、借款人的品德和才能。主要考察企业经营者是否具有廉正可靠的品行与运用资金的才能；企业管理层的整体素质与人才结构。

　　2、贷款企业的产、供、销、机器设备管理状况。包括物资管理、生产管理、产品管理、质量管理和销售管理等。。对小企业，应重点分析纳税变化情况等。

　　3、贷款企业的人力资源管理状况。主要分析企业对人力资源的开发与利用等

　　三、借款人信用分析

　　1、借款人及关联企业品德、历史信用（包括真正经营者及股东）

　　2、信誉状况分析。主要分析客户与银行、工商、税务、电力等部门及其主要客户(包括供货商和购货商)的往来情况和履约情况。

　　四、行业前景分析

　　行业周期与经济周期、成本结构（固定成本、变动成本）、盈利性、竞争结构、依赖性、产品替代性、国家管制、所处位置、市场份额、产品销路。以及金融同业对客户的态度。

　　五、财务分析

　　[资产负债表分析、损益表分析、现金流量表分析、盈利能力分析、营运能力分析、偿债能力分析、发展前景分析]（财务指标见附件）

　　企业财务报表包括：资产负债表、损益表、现金流量表

　　资产负债表是总括反映企业某一特定日期的资产、负债和所有者权益及构成情况的会计报表。资产=负债+所有者权益

　　损益表是反映企业在一定会计期间的经营成果形成情况的会计报表。收入-费用=利润

　　现金流量表以现金流入和流出反映企业界在一定期间内的经营活动、投资活动和筹资活动的动态情况，反映企业现金收入和流出的全貌。

　　偿债能力指标

　　1、资产负债率。负债总额÷资产总额×100%

　　2、流动比率。流动资产÷流动负债×100%（短期偿债能力）

　　3、负债与所有者权益比率总负债÷所有者权益总额×100%

　　4、全部资本化比率。总债务÷（总债务+净资产）×100%

　　5、利息保障倍数（己获利息倍数）。（税前利润总和+利息费用）÷利息费用

　　6、速动比率。速动资产（流动资产-存货）÷流动负债×100%

　　7、现金比率现金÷流动负债

　　财务效益指标

　　1、净资产收益率净利润÷平均净资产×100%

　　2、销售（营业）利润率销售（营业）利润÷销售（营业）收入净额×100%

　　3、总资产报酬率利润总额÷平均资产总额×100%

　　4、成本费用利润率利润总额÷成本费用总额×100%

　　5、销售现金回笼率经营活动产生的现金流入量÷销售收入×100%

　　资产营运指标

　　1、总资产周转次数销售（营业）收入净额÷平均资产总额

　　2、流动资产周转次数销售（营业）收入净额÷平均流动资产总额

　　3、存货周转次数销售成本÷平均存货

　　4、应收账款周转次数销售（营业）收入净额÷平均应收账款余额

　　发展能力指标

　　1、销售（营业）增长率本年销售（营业）收入增长额÷上年销售（营业）额×100%

　　2、资本积累率本年所有者权益增长额÷年初所有者权益×100%

　　3、总资产增长率本年总资产增长额÷年初总资产×100%

　　4、三年利润平均增长率 [（年末利润总额÷三年前年末利润总额）1/3-1] ×100%

　　1、财务报表分析的局限性：

　　（1）会计政策和方法的可选择性，决定报表的数据具有一定的弹性。会计政策与方法的可选择不是偶然现象，它存在于会计核算的各个方面。例如，收入和费用确认，存货的计价，固定资产折旧方法等方面都的几种选择，而每一种选择都会对财务数据造成影响。诚然，选择不是随意的，会受到某些制约和监督，但在可选择范围内足以造成的差异也是明显的，这必然会影响财务数据的准确性。

　　（2）人为的某些因素影响财务报表的客观性。

　　报表编制者有时为了实现某些目的，会故意掩盖、夸大或缩小某些会计数据，使会计数据不能客观地反映经营活动的情况。例如：己知应收账款中存在部分坏账，故意不作调整，人为地缩小了损失数字。又如有意延长折旧年限，以达到缩小折旧费用，虚增利润的目的。

　　（3）通货膨胀是现代经济生活中的经常现象，是会计报表分析的又一个个难道。

　　财务报表以历史成本会计报表为依据进行的，但在出现通货膨胀，货币本身的.价值发生剧烈变动时，那么资产、负债、所有者权益、收入、费用和利润表现出来的价值不真实，影响我们的判断。

　　所以我们分析财务报表时最重要一点是，对借款人进行实地考察，尽可能多地了解财务报表内不能看到的情况。

　　2、另一分析重点是对现金流量的分析与预测，分析客户现金流量的构成和变动情况，并预测客户未来的现金流量。这是第一还款来源主要依据之一，也是体现客户对银行的贡献度。

　　现金净流量=现金流入量-现金流出量

　　现金净流量=经营活动的现金净流量+投资活动的现金净流量+融资活动的

　　现金净流量

　　经营活动现金流入量=当期销售收入+当期应收账款净减额（-净增额）+存货净减额+预付货款净减额+当期应付账款净增额+当期预收账款净增额+其他应付未付款净增额+营业外收入+对外投资现金收入+其它现金收入

　　经营活动现金流出量=当期全部生产经营成本+存货净增额+预付货款净增额+当期应付账款净增额+当期预收帐款净增额+其它应付未付款净减额+营业外支出+缴纳所得税+其它现金支出

　　当期全部生产经营成本=销售成本+销售费用+销售税金及附加+财务费用+管理费用-折旧-摊销

　　如何确定流入、流出？

　　现金流入-----资产类科目减少、负债权益类税目增加

　　现金流入-----资产类科目增加、负债权益类税目减少

　　借款人近一年的现金流状况，主要是经营性现金流入量，足以说明其短期的偿债能力。这个现金流是银行认可的现金流，不能光靠借款人提供的非审计报表和口说，需要信贷人员认真的核实，这是调查人员和审查人员的工作重点之一。方式包括：核实借款人在银行结算账户的现金流入情况，要剔除关联企业间无实质交易的资金往来，剔除银行贷款划入等部份；如是惯以现金结算的小型企业、个体工商户，则核实其所有个人账户的款项转入情况。我们认为，至少借款人所有短期负债偿还期内的预测现金流入量，大于应偿还短期债务本息，才可初步说银行的短期融资尚安全。

　　企业有了盈利而没有足够的现金流入量，不一定可以偿还贷款；企业有了盈利，同时有足够的现金流入量，才能偿还贷款，企业即使略有亏损，但有足够的现金流入量，同样可以偿还贷款。最好的模式是，企业有盈利，同时有足够的现金流入量，就一定能归还到期贷款。

　　六. 贷款担保分析

　　（第二还款来源）。

　　保证、抵押、质押。

　　①抵押物担保能力分析。主要分析抵押物变现的难易程度、变现能力的大小，确定抵押率，核定抵押物的最高担保额度。

　　②保证能力分析。对法人或其他经济组织，应采用最近一期财务数据，综合分析保证人的资产规模、所有者权益，已提供的各类担保总额、信用等级，现金流量，信誉状况，发展前景等因素，按有关规定测算其保证能力；对专业担保机构，应综合分析保证人资信情况、经营管理情况等，按有关规定核定其保证能力；对自然人，应根据其财产和收入状况核定其保证额度。

　　③分析质押物的变现能力和变动趋势，确定质押率，核定质押物最高担保额度。

　　两个原则：1、贷款的担保不能取代借款人的信用状况；2、贷款的担保并不一定确保贷款得以偿还。

　　七、贷款风险度分析：

　　贷款风险度顾名思义是指小额贷款公司贷款发放的风险程度。贷款风险度的测定及分析即是信用分析的最后环节，更是小额贷款公司决定贷款与否的主要依据。原则上，对风险度大于0.6的贷款不予贷款，对风险度大于0.6的贷款资产应列为风险贷款资产从严监控。

　　单笔贷款风险度=该笔贷款方式风险系数*企业信用等级系数

　　单笔贷款资产风险度=该笔贷款方式风险系数*企业信用等级系数*贷款形态风险系数

　　全部贷款资产风险度=∑贷款风险权重资产*∑贷款金额

　　贷款风险权重资产=贷款金额*贷款资产风险度

　　1）企业信用等级系数

　　按照企业的信用等级，规定相应的等级系数

　　参考：AAA级40%；AA级50%；A60%；BBB级70%；BB级80%；B级100%。

　　2）贷款方式风险系数

　　根据借款人资信程度的不同，分别采取抵（质）贷款、保证贷款和保证贷款三种方式，并按贷款方式的不同分项设定风险系数。

　　八．结论

　　判断借款人的偿债能力、抵押担保偿还能力和本笔贷款的风险程度，提出贷与不贷、贷款金额、期限、利率等建议。

贷款调查报告12

　　一、经济金融发展总体情况

　　（一）概况

　　近年来，面对复杂多变的经济金融形势，我市在上级政府和金融部门的正确领导下，始终坚持把金融产业纳入县域经济发展大局，努力增加信贷收入，改善金融服务，促进金融改革，实现了金融实力增强和经济社会发展“双赢”的有利局面。

　　（二）农业和中小企业在经济发展中的占比和发展情况

　　改革开放30多年特别是近几年来，龙口走过了波澜壮阔的发展历程，经济社会发生了翻天覆地的巨大变化，实现了从传统农业大县到现代工业强市的宏伟跨越。中小企业的异军突起对促进我市经济快速发展起到了关键的助推作用。可以说中小企业已经成为我市县域经济的主体，成为城乡居民就业和收入的主要渠道，成为地方财政收入的主要来源。

　　一是有力地拉动了全市国民经济的快速增长。近几年来，全市中小企业为主体的民营经济持续保持了快速增长的态势。上缴地方级税收也逐年增加，占当年财政收入的份额也不断递增，中小企业已成为我市经济发展的主力军和最具活力的新的增长点。

　　二是有效增加了城乡居民的收入。中小企业的争先发展，勇于创业，提供了大量的就业岗位，安排转移了大量的城乡剩余劳动力。目前，全市绝大多数新增劳动力和下岗失业人员在中小企业企业就业。中小企业、民营经济的迅速崛起，极大增加了城乡居民的收入。特别是近几年来在商贸、餐饮、房地产、交通运输、服务等第三产业领域中小企业快速膨胀，为城乡居民提供的收入也逐年增加。

　　（三）三农和中小企业融资需求情况

　　目前，我市中小企业正处于快速发展和壮大时期，信贷需求趋旺，但银行满足率较低，企业贷款难。经与部分企业和银行机构沟通了解，绝大多数企业表示“有较大资金缺口”，表示“没有资金缺口”的企业占的份额很少。同时有相当一部分企业认为现在贷款“比较难”，突出表现在：一是新上项目建设需要大量资金；二是企业在扩大生产规模的同时需要资金进行技术改造和开发新产品；三是企业正常运转需要大量流动资金。这些都造成企业资金缺口依然较大。

　　二、小额贷款公司的发展及作用

　　（一）管理制度和监管体制情况

　　为进一步支持规范本区小额贷款公司经营运行，加强对小额贷款公司监督管理，建立健全监管机制，防范和化解风险，指导小额贷款公司开展业务，促进小额信贷业务规范、健康、可持续发展，充分发挥小额贷款公司为本地“三农”和小企业提供金融服务的作用。根据《山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》（鲁政办发〔20xx〕46号）的要求，我市明确由市金融办作为小额贷款公司职能主管部门，承担日常的管理和监督工作。负责组织现场检查，定期接收小额贷款公司财务、经营、融资等信息，每年度对小额贷款公司经营业绩、内部控制、合规经营等方面进行综合评价，对服务“三农”和小企业情况进行测评等。建立健全贷款管理制度。明确贷前调查、贷中审查和贷后检查，健全金融企业财会制度，真实全面反映企业业务和财务活动，无违规现象发生。

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　　（二）企业发展、定位及支农支小的做法

　　自20xx年我市成立首家小额贷款公司以来，市政府及金融办、银监、工商、财税等有关部门，在指导企业开展业务合规经营，维持健康发展、支持三农及小企业等方面做了大量工作。主要特点一是公司治理完善，操作流程简约规范。我市小额贷款公司的主要发起人均是当地实力雄厚、管理规范、信用优良的民营骨干企业，如南山集团、郎源股份有限公司等，小额贷款公司所有权与经营权分离，设立董事会、股东大会、监事会，实行总经理负责制。贷款调查、审查、审批相对分离，操作流程简约、快捷，在放贷效率上远高于其他银行。二是服务方向正确，社会经济效益初显。小额贷款公司是“正规银行”的补充，其业务发展的基本目标就是为‘三农’和小企业提供量身定做的融资服务。其客户对象主要是县域经济中银行机构不愿提供服务的小客户，如小规模种养殖的农户、农副产品经营（加工）户，有发展潜力的城镇小企业等。

　　（三）存在问题.

　　我市小额贷款公司正处于发展初期，还存在一些制约稳健发展的问题，主要有：

　　一是后续资金不足，制约功能发挥。银监会规定，小额贷款公司不能吸收公众存款，从其他银行融资的额度不能超过注册资本金的50%。由于受注册资本最高限额以及融资比例的限制，目前，我市已运营的1家小额贷款公司20xx年贷款发放额仅为16909万元，对缓解小企业资金也只是起到杯水车薪的作用。

　　二是经营范围狭窄，盈利能力受限。目前小额贷款公司业务品种单一，只能从事贷款业务，利息收入是企业的唯一来源，盈利能力十分有限。

　　三是机构名份尴尬，监管有待完善。小额贷款公司虽然在初期按金融机构的发展模式来规划，但短期内获得“金融机构”名份并不容易，使小额贷款公司处于按金融机构的要求监管，但又享受不到金融机构的'优惠政策的尴尬境地。

　　四是运营成本偏高，扶持力度不一。税收负担较重，管理费用高，使得资金年回报率偏低，在这方面给企业发展造成了一定程度上的负面影响。

　　三、小额贷款公司与其他农村金融机构的区别

　　小贷公司贷款主要发放方向为农户消费级其他生产经营贷款，农村企业及各类组织其他生产贷款，利率按照要求都控制在基准利率的0.9倍到4倍之间，从前期已发生的款项分析，农户消费级其他生产经营贷款贷款利率水平相对较低，年利率在6-8%之间，而农村企业及各类组织其他生产贷款、小企业贷款利率水平相对较高，年利率基本为20%左右。同时，和普通银行贷款相比较，贷款期限主要集中在6个月以内。

　　相比较传统的银行贷款，小额贷款公司一般具有以下特点：放款时间较银行快，放款的门槛也较银行低，要求贷款者提供的手续相比较银行来说较为简易。他的出现，对改进农村金融服务、解决微小企业融资困难、促进“三农”经济发展、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。至于小额贷款公司和村镇银行比较，二者既有相同之处，也存在巨大差异，首先是经营宗旨和市场定位基本相同，都是服务于微小企业与“三农”经济体。但由于两类机构在股权结构、法律地位和企业性质的不同，使其在经营模式、经营理念、服务意识、客户群体、人力资源配置等方面存在较大区别。从经营模式上看，村镇银行的主发起人必须为银行业金融机构，其高管人员和业务骨干均由发起银行派遣，经营方式、操作流程、内部管理制度沿用主发起银行的业务模式，可以说是大银行“克隆”一个小银行，由于股权结构所限，村镇银行是在主发起银行完全控制下经营，很难改变主发起银行固有的经营模式。小额贷款公司由民间资本组建的股份制企业，最高权力完全归属于全体股东，董事会、监事会、经营团队分工明确，实行总经理负责制的所有权和经营权两权分离的经营模式，公司法人治理结构相对独立，在运营上存在一定的灵活性。从服务模式上看，(村镇银行在客户服务上借鉴主发起银行的一整套规范化的服务体系，在受理贷款的过程中相较小额贷款公司更为专业化、流程化、职业化。小额贷款公司在服务方面更能体现人性化、平等化特性，作为扎根于农村的新型金融服务机构，面对广大乡镇居民和村民，在服务过程中更直接、手续更简单。从服务对象看，村镇银行与小额贷款公司的客户的市场定为小额、分散，服务对象为微小企业和“三农”经济，但是由于经营模式和经营理念的差异，具体的客户群体也有较大区别。小额贷款公司在利率定价方面也比村镇银行高出很多，客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小企业，贷款风险相对大，相比传统商业银行，“小额、分散、灵活”是其业务经营活动的主要特征。

贷款调查报告13

　　一、基本情况

　　贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、主要从事产业、从事职业专业技能、诚信程度等。

　　二、资产负债情况

　　写清上年家庭总收入及来源，上年家庭总支出及去向，家庭纯收入及上年度人均收入等情况。

　　三、贷户家庭财产情况

　　（一）不易变现财产：房屋间数及结构，平方面积、座落位置、购建时间、变现价值；其他不易变现财产及变现价值。

　　（二）主要可变现的财产：

　　1、机械设备名称、数量及变现价值；

　　2、交通运输工具及变现价值；

　　3、家电器具及变现价值；

　　4、存货及变现价值；

　　5、存款及其他变现价值等；

　　6、主要可变现价值合计。

　　四、负债情况

　　写清原贷款金额，贷款金融机构，贷款形态、欠息金额和其它负债（比如私人借款）等，计算资产负债比例。

　　五、家庭经营情况

　　写清贷户的家庭承包土地面积、种植主要作物，具体亩数、产量、产值、每亩纯经济收入；养殖业总收入、头数、生产周期、周期内的产量、产值经济效益；加工业写清加工量、经济效益；外出务工收入等情况；综合评估客户全年收入状况。

　　六、借款用途及效益

　　借款主要用于干什么？是否符合国家政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款。

　　七、还款来源

　　用于还款的资金来源是什么，资金来源收入情况分析。

　　八、担保情况

　　属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）与资产负债状态、分析评估担保资格，担保人的资金来源等；属于抵押担保的贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积，写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、变现能力，还款的'来源等。

　　九、结论

　　最后调查人写出准确的意见（包括贷与不贷，贷款方式、金额、期限、利率及还款方式等），承担的责任。

　　十、最后

　　调查人写上自己的姓名，写清调查时间

　　农户调查报告相对于企业、个体工商户贷来说简单的多，只要将上内容真实准确的反映出来，这个调查报告也就基本完成了。信贷人员只有认真做好贷前调查，将借款人、保证人的资信状况的经济效益和信用程度等真实的反映出来，才能真正把好贷款的出口关。

贷款调查报告14

　　借款申请人李某于20xx年04月10日向我行申请个人助业贷款78万元，东昌府支行个人部客户经理根据借款申请人提供的贷款资料对借款申请人的主体资格、资信状况、生产经营情况、还本付息能力及担保情况进行了实地调查，现将调查情况汇报如下:

　　一、客户基本情况

　　借款申请人李某，生于X年X月X日，男，汉族，身份证号码:XXXX,有效期:20xx年07月04日至20xx年07月04日,现住址：xxxx。该客户现经营XXX批发部。营业执照有效期20xx年12月08日至20xx年12月07日，营业执照号码：XXXX，经营者姓名:李某,组成形式：个人经营，经营场所：香江市场XXXX，经营范围：服装,批发零售。营业执照已年审，且纳税正常，经调查, 在本批发部成立前李某经营批发部地点位于聊城铁塔市场，原营业执照等证件已注销收回，认定借款申请人李某实际经营经验已达5年以上。因购进一批服装特向我行申请办理个人助业贷款78万元。

　　二、客户工作情况

　　经客户经理实地调查，借款申请人李某在聊城从事本行业5年以上，经营管理经验丰富，收入稳定。

　　三、客户资信状况

　　通过查询借款申请人李某及其配偶刘某的资信状况，征

　　信显示借款申请人李某有信用卡账户8个,共享信用额度

　　7.4754万元, 有历史逾期记录一次,24个月内有逾期记录2次, 借款申请人李某有贷款余额54.6602万元，其中信用社20万贷款已结清（附还款凭证），实际贷款余额为34.6602万元，有历史逾期记录3次,24个月内有逾期记录一次，无担保。借款申请人配偶刘某有信用卡账户6个,24个月内未还最低还款次数3次,24个月内有5次逾期记录,均于当月还款，无贷款,无担保。申请人李某及其配偶刘某信用情况符合我行个人助业贷款业务的要求。

　　经我行客户经理实地核实：借款申请人李某及其配偶刘某，具有完全民事行为能力，身份证件合法有效，资信状况、主体资格符合我行信贷条件规定，通讯工具真实、有效，贷款用途符合经营范围。借款申请人已在我行开立个人结算账户，并有良好的合作意愿。

　　四、客户还本付息能力分析

　　借款申请人李某本次拟申请我行个人助业贷款78万元，用于购进服装，贷款本息可通过以下两种方式偿还：

　　（1）通过借款申请人所经营的XX批发部营业收入还款，根据客户提供的3个银行卡账户明细：20xx年01月16日至20xx年04月16日，共计收入57笔，金额约184.88万，预计该批发部年销售收入800万左右，年利润80万元。至20xx年04月16日账户余额约35万元。

　　第一还款来源充足,具备足额归还本息的能力。

　　（2）通过借款申请人家庭资产还款。借款申请人家庭资产充足，拥有4处房产，价值约240万元；汽车2辆，约20万元；现有存货价值约200万元；

　　借款申请人家庭总资产：存折余额35万元+房产240万+汽车20万元+存货200万元≈495万元。

　　借款申请人家庭净资产：总资产495万元-34.6602万元≈460万元。

　　通过以上对借款申请人经营收入、资产状况等方面的分析，认定借款申请人借款期间，第一还款来源真实、稳定，收入水平合理，具备按期足额偿还贷款本息的能力。

　　五、担保分析

　　借款申请人李某本次申请个人助业贷款78万元，拟采用其本人名下的两套房产作抵押:

　　李某共有四套房产:

　　一套位于古楼办事处建设西路香江光彩大市场广州路60号，面积134.55平方米，房屋所有权人：李某,评估价值73.12万元。该套房产用于本次抵押贷款。

　　二套房产位于古搂办事处建设东路香江光彩大市场香江西一街19幢1至3层39号，面积104.42平方米，房屋所有权人：李某，评估价值56.91万元。该套房产用于本次抵押贷款。

　　三套房产位于古楼办事处三里铺小区17#楼，建筑面积112.86平方米，该套房产价值约为60万元。

　　四套房产位于古楼办事处三里铺小区51#楼，建筑面积87.4平方米，该套房产价值约为48万元。

　　李某房产价值合计：73.12万元+56.91万元+60万元+48万元=238.03万元。

　　本次贷款抵押人拟用第一套和第二套房产作抵押，抵押人房产情况：①位于古楼办事处建设西路香江光彩大市场广州路60号，房屋所有权证号：XX号，房屋所有权人：李某，共有情况：单独所有，房屋坐落: XX,登记时间:20xx.11.11,规划用途:商住,总层数:3层,建筑面积:134.55平方米，该房产所属土地证号：XXX。土地使用权人：李某；坐落：XXXXX；用途：商业住宅；使用权类型：出让，终止日期：20xx.03.29，使用权面积：47.16平方米。②位于新区办事处建设西路香江光彩大市场香江西一街19幢1-3层39号，房屋所有权证号：XXXXX号，房屋所有权人：李某，共有情况：单独所有，房屋坐落: XXXX号,登记时间:20xx.03.31,规划用途:商住,总层数:3层,建筑面积:104.42平方米，该房产所属土地证号：XXXXX。土地使用权人：李某；坐落：古楼建设西路北；用途：商业住宅；使用权类型：出让，终止日期：20xx.03.29，使用权面积：36.8平方米。

　　第一套房产于20xx年01月12日抵押给中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省聊城市市中支行,于20xx年04月19日注销抵押。

　　经我行客户经理实地调查：借款抵押人李某提供抵押房

　　产，完好可用，位于聊城市内繁华地段，变现能力强。抵押房产与有效权属证件记载的内容一致。经客户经理到市土地管理局实地调查，借款申请人提供抵押房产项下的土地当前未设定抵押。

　　20xx年04月20日经XXX评估有限公司出具的房地产抵押评估报告，两套房产价值分别为73.12万元、56.91万元，共计130.03万元。该评估有效期3个月，借款申请人提供的抵押房产为商业住宅，结合房产的现值和评估价值，根据当前周边市场价值，我行认为聊城永辉房地产评估有限公司评估的价值是符合实际情况的'。经我行客户经理实地调查核实,参照周边当前市场行情，确认XXXX评估有限公司评估方式和价值符合实际情况,符合我行抵押条件。

　　根据我行个人助业贷款管理办法：“商品住房抵押率最高不超过评估价值的70%，要求房产所处环境较好，但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超过评估价值的60%。别墅、自建房、排屋、商铺或写字楼抵押的，抵押率不得超过评估价值的60%，以商铺、写字楼抵押的，抵押物应位于城区或集镇中心的主要街道。”的规定。我行根据我市房地产的实际情况，确定其抵押率为60%，其抵押价值计算为：评估价值130.03万元×60%=78.018万元。

　　房产抵押价值78.018万元，借款申请人本次申请房地产抵押贷款78万元，符合我行个人助业贷款管理办法的规定。

　　六、贷款用途分析

　　通过对借款申请人提供的商品购销协议分析，该笔贷款的用途为购进服装，借款申请人经营的XXXX批发部，于20xx年04月15日与XXXX公司签订购销合同，合同销售总金额132.9万元，付款方式为电汇或转账，需方将货款打入供方指定帐户，指定帐户为：XXX，农行卡号为XXXX，此笔贷款用于购进服装。经调查，借款用途合规合法，符合个人助业贷款用途范围。

　　七、调查结论

　　根据以上调查情况，借款申请人符合办理个人助业贷款的条件，根据客户经营情况,按年销售收入1/5测算,同意借款人办理个人助业贷款人民币78万元，授信期限五年，单笔用信期限一年，额度在有效期内可循环使用，利率执行同期基准利率上浮30%，用款方式为受托支付方式，还款方式为按月还息，到期还本，采取房地产抵押担保方式，贷款发放后五级分类拟为正常。